對大多數人來說，取消實物分房之后的住房問題僅靠補貼和積蓄備齊購房款不大可能，而降低房價或迅速提高居民收入在短期內又不現實，因此，貸款買房隨即成為人們議論的熱點。
那么，居民可以使用的貸款辦法有哪些呢？主要有三種：住房公積金貸款、個人住房組合貸款、商業銀行個人住房擔保貸款。另外，還有質押貸款，也就是存單抵押貸款。

住房公積金貸款

對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率很低，不僅低于同期商業銀行貸款利率（僅為商業銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關手續時收費減半。
當你爭取到最大限度、最長期限的住房公積金貸款時，可將自備資金存入銀行或購買債券，這樣所得之利，除付住房公積金需還的利息之外，{TodayHot}還會有一定數目的節余。
A、申請住房公積金貸款，首先須有購房所需資金的30%以上的購房首付款。
B、住房公積金貸款數額最高額度不得超過借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。
C、由于交納住房公積金須是企業法人或事業法人，個人不得交納，因此，貸款人必須經過所在單位同意，才能向所在城市住房公積金管理中心申請公積金貸款。
比如，按雙職工家庭年收入1.91萬元、7%的公積金繳存率和雙方各30年的工齡計算，約能申請到8萬元的住房公積金貸款，以還款期限20年、利率5.33%計算，采取等額均還方式，每月約還款680元。

個人住房組合貸款

北京市住房資金管理中心可以發放的貸款，最高限額為30萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。
此項業務可由一個銀行的房地產信貸部統一辦理，該信貸部除開展正常業務外，同時還承辦當地住房公積金的存貸款業務。
組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

商業銀行個人住房擔保貸款

以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業銀行個人住房擔保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額{HotTag}的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。
商業銀行按揭貸款期限越長，還款總額中利息比例就越大，如銀行按揭貸款超過10年，利息和本金的比例就將近8：10，而超過14年，利息就大于本金。如一套30萬元的房子，若70%的房款采用銀行按揭貸款，貸款期限10年，每月需償付2763.6元，10年共償付331632元；而如果貸款期限20年，每月需償付2081元，20年共需償付499615元，比10年期貸款多付167983元。正是因此，許多把按揭只作為解決暫資金困難的貸款者，認定欠錢時間越短越好，熱衷于選擇10年期以下的按揭。從另一角度看，這實際上體現了中國人“借錢花不踏實”的心理因素。事實上，從長遠考慮，作為家庭理財手段，選擇長期按揭更為合算，等于把錢預支到最需要的時候用。因為，長期按揭的初衷是為買房者減輕時間壓力，提供更多的優惠。此外，如把通貨膨脹的因素算進去，貨幣逐步貶值，雖然所需償付的本金沒有變化，實際上，本金的“含金量”已大大降低，還款實際壓力減少，等于給貸款者創造了一筆額外利潤。

存單抵押貸款

這種“借自己錢”的抵押貸款形式，可以用來調劑資金，以解燃眉之急。如果您因購房急需一筆一年左右即可還清的資金，而定期儲蓄存款尚未到期，提前支取則會損失大量利息，或者您把一部分錢投資購買國庫券、企業債券，暫無法兌現，這種情況下，您不必硬著頭皮向親朋好友求借，只要您持存單（或有價證券）和身份證，即可到存款所在行申請辦理“個人定期儲蓄存單抵押貸款”業務，貸款利息與銀行貸款利息差不多，但最高限額一般不超過人民幣10萬元。
對于不同情況的人來說，可用不同的方法到銀行貸款，顯然，“體制內家庭”可以享受到較大的優惠。下面我們以借款者不同的情形來看一下貸款情況。
以家庭月收入5000元為例，借款期為10年。
目前，按建設銀行北京市分行規定其每月還貸款的數額不得超過家庭收入的50%（國外一般為30%）的規定計算，5000元的收入水平，也就是該家庭每月的還款額最多為2500元，經計算，按這樣的收入水平，購買30萬元左右的商品房比較合適。
這筆賬是這樣算出來的：粗算每月有2500元的還款能力，采用不同的借款方式，貸到款額也略有不同，可貸到純商業貸款19萬元，可貸到組合貸款（按公積金與商業貸款1：1的比例）21萬元，可貸到純公積金貸款23.3萬元。
當然，從銀行貸到的款只能占購房款的70%，自己應有30%的首付款，這意味著你能從銀行貸到20萬元左右貸款，自己必須具備10萬元左右的購房首付款。也就說月收入5000元的家庭以購買30萬元左右的住房最為合適。
以所購買商品房70平米計算，300000÷70=4265元 /平方米。也就是說，家庭月收入5000元的居民宜選擇價位在4000元左右的商品房。
另外，據北京工商銀行房地產信貸部的一位負責人講，在北京并不是所有的樓盤人們在申請貸款時都能得到房屋標價70%的銀行貸款。他舉例，以西單附近某公寓項目為例，該項目的售價為11000元/平方米，而據銀行的評估它每平方米只值7000—8000元。因此，對于購買該項目并申請貸款的客戶，我們最多只按每平方米7000—8000元的70%為其提供貸款。類似這樣的項目多集中在二環路附近。該地區的高房價主要是因為地理位置優越而被集團購買看好所造成的。今后，隨著集團購買的減少，房價肯定會掉下來。
那么，哪些項目能貸到房價70%的購樓款呢？據這位負責人介紹，北京三環路以外，房屋平均售價在6500元/平方米以下的項目，而且這些項目將是今后個人購房的主力樓盤。