《國際金融報(bào)》8月30日曾刊出《房貸仍是消費(fèi)貸款主力市場》的報(bào)道，其中提到目前上海市個(gè)人住房貸款占全部消費(fèi)貸款余額的91.43%。那么，如何看待這一數(shù)據(jù)？對于銀行和個(gè)人消費(fèi)者來說，這到底是喜還是憂？

　　今年上半年，受個(gè)人住房貸款利率上調(diào)、公積金貸款限額增加以及房地產(chǎn)宏觀調(diào)控成效逐漸顯現(xiàn)等因素的影響，個(gè)人住房貸款呈現(xiàn)緊縮態(tài)勢。{TodayHot}

　　在這種情況下，滬上各銀行加快房貸新品的推陳出新，推出了固定利率房貸、“雙周供”等各種房貸新品，同時(shí)還簡化業(yè)務(wù)流程，在相當(dāng)程度上彌補(bǔ)了房貸市場的頹勢。今年6月和7月，房貸余額都出現(xiàn)不同程度的增幅。然而，人們也應(yīng)看到，六七月份房貸上升是前期房地產(chǎn)市場成交量增加滯后效應(yīng)的顯現(xiàn)。如今，新一輪宏觀調(diào)控的成效也將逐步顯現(xiàn)，房貸仍將不可避免地進(jìn)入萎縮期。

　　當(dāng)然，就目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況而言，房貸在一定的時(shí)期內(nèi)都將占據(jù)消費(fèi)貸款市場的大部分份額。一位業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是因?yàn)槟壳爸袊�信用體系建設(shè)尚不完善，社會誠信環(huán)境并不是很好，惡意逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。考慮到風(fēng)險(xiǎn)問題，對于沒有質(zhì)押的信用貸款，即使金額較小，銀行也不愿意大力開展。而房貸業(yè)務(wù)，由于有房產(chǎn)作抵押，且房產(chǎn)還有升值空間，相對來說風(fēng)險(xiǎn)小很多，因此各家銀行都將其作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)著力推廣。{HotTag}

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心談儒勇博士表示，90%以上的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)集中于房貸實(shí)際上是中資銀行在WTO后過渡期的一種無奈的選擇。

　　現(xiàn)在金融服務(wù)業(yè)全面開放的期限即將來臨，國內(nèi)銀行業(yè)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型刻不容緩。各中資銀行普遍重視零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其突出地表現(xiàn)在房貸業(yè)務(wù)市場。但是零售業(yè)務(wù)過于集中在房貸業(yè)務(wù)也帶來了信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問題。

　　談儒勇分析指出，國內(nèi)銀行業(yè)的確面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題，但轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，也需要相應(yīng)的手段。在當(dāng)前信用環(huán)境有待改善、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣還較謹(jǐn)慎保守的情況下，中資銀行全面發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還面臨諸多困難。

　　一個(gè)國家金融體系發(fā)育是否成熟的標(biāo)志之一，就是看其在多大程度上能夠?qū)�機(jī)構(gòu)和個(gè)人未來的價(jià)值或收入在當(dāng)前兌現(xiàn)。國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之路任重而道遠(yuǎn)，眼下則亟待走出這種消費(fèi)信貸過于集中在房貸業(yè)務(wù)的狀況。

　　另一方面，對于個(gè)人消費(fèi)者來說，年輕一代的購房需求仍較為旺盛。不論是已經(jīng)在供房的消費(fèi)者，還是打算買房、正在攢錢的消費(fèi)者，他們都將自覺減少消費(fèi)，抑制自身的消費(fèi)需求。

　　談儒勇表示，中國目前個(gè)人收入的增長速度低于GDP的增長速度，而消費(fèi)增長速度又低于收入增長速度，這種消費(fèi)乏力的狀況必將影響到我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長。